적금 계산기

정기적금은 매달 같은 금액을 넣고, 회차마다 만기까지 남은 개월 수만큼만 이자가 붙습니다. 12개월 적금이라면 1회차 납입금은 12개월, 마지막 12회차 납입금은 1개월 동안만 이자를 받습니다. 대부분의 은행 정기적금은 단리로 계산합니다.

세전 이자 = 월 납입액 × (연 이자율 ÷ 12) × n(n + 1) ÷ 2

• n = 적금 기간(개월 수). 12개월이면 n(n + 1) ÷ 2 = 78입니다.
• 세전 이자는 원 미만을 버립니다.
• 매월 같은 날 납입하고 만기까지 유지한다고 가정합니다.

월복리 적금은 매달 붙은 이자에도 다음 달 이자가 붙습니다. 각 회차 납입금이 남은 개월 수만큼 월 단위로 복리 계산되므로 같은 금리라면 단리보다 이자가 조금 많습니다.

만기 원리금 = 월 납입액 × (1 + i) × ((1 + i)^n − 1) ÷ i (i = 연 이자율 ÷ 12)

세전 이자 = 만기 원리금 − 월 납입액 × n

적금 이자는 이자소득이라 만기에 은행이 세금을 미리 떼고(원천징수) 지급합니다. 일반과세는 소득세 14%와 지방소득세(소득세의 10%)를 합쳐 15.4%이며, 두 세금은 각각 10원 미만을 버립니다.

이자소득세 = 세전 이자 × 14% (10원 미만 절사)

지방소득세 = 이자소득세 × 10% (10원 미만 절사)

세후 수령액 = 원금 합계 + 세전 이자 − 이자소득세 − 지방소득세

연 3.5% 적금에 매달 50만원씩 12개월 넣으면 원금 6,000,000원에 세전 이자는 113,750원으로, 원금의 1.9%에 그칩니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 치 이자를 받지만 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치만 받아, 납입금이 평균 (12 + 1) ÷ 2 = 6.5개월만 예치되기 때문입니다.

원금 대비 세전 이자율 = 연 이자율 × (n + 1) ÷ (2 × 12)

그래서 "연 3.5% 적금"을 "원금 전체를 연 3.5%로 1년 맡긴 것"으로 생각하면 이자를 두 배 가까이 크게 예상하게 됩니다. 목돈이 이미 있다면 정기예금과, 매달 모으는 돈이라면 다른 적금과 비교하는 것이 정확합니다.

• 세금우대종합저축(9.5%)은 2014년 12월 31일까지 가입한 계좌에만 적용되며, 지금은 새로 가입할 수 없습니다.
• 비과세종합저축은 1인당 원금 5,000만원까지 이자에 세금이 붙지 않습니다. 2028년 12월 31일까지 가입할 수 있으며, 2026년부터 65세 이상은 기초연금 수급자만 가입할 수 있습니다. 장애인, 독립유공자와 그 유족·가족, 국가유공 상이자, 기초생활수급자, 고엽제후유의증환자, 5·18 민주화운동 부상자도 대상입니다.
• 직전 3개 과세기간 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 비과세종합저축에 가입할 수 없습니다.
• 농협·수협·신협·새마을금고·산림조합의 조합 예탁금(1인 3,000만원 한도)은 2025년까지 가입분은 이자소득세가 면제됐지만, 2026년 가입분은 5%, 2027년 이후 가입분은 9%로 낮은 세율이 적용됩니다(농어촌특별세 별도). 농어민 조합원이나 직전 연도 총급여 7,000만원 이하 등 요건을 갖추면 2028년 가입분까지 비과세가 유지되므로, 적용 여부는 가입 기관에서 확인하세요.