대출 이자 계산기

같은 금액을 같은 금리로 빌려도 원금을 언제, 어떻게 갚느냐에 따라 매달 내는 돈과 총 이자가 크게 달라집니다. 원금을 빨리 갚을수록 이자가 붙는 잔액이 줄어 총 이자가 적어집니다.

• 원리금균등상환: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 부담이 일정해 주택담보대출에서 많이 씁니다.
• 원금균등상환: 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙습니다. 첫 달 부담이 가장 크고 매달 줄어들며, 총 이자는 원리금균등보다 적습니다.
• 만기일시상환: 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다. 전세자금대출이나 신용대출에서 흔합니다.

월 이자율은 연 이자율을 12로 나눈 값입니다. 매달 같은 금액을 내면서 기간 안에 원금이 정확히 0이 되도록 월 납입금을 구합니다.

월 이자율(r) = 연 이자율 ÷ 12

월 납입금 = 대출원금 × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) (n = 상환 개월 수)

이번 달 이자 = 남은 원금 × r, 이번 달 원금 = 월 납입금 − 이번 달 이자

예를 들어 1억원, 연 4.5%, 30년 조건이면 월 이자율은 0.375%이고, 월 납입금은 506,685원입니다. 첫 달 이자는 375,000원, 원금은 131,685원이며, 원금이 줄어들수록 이자는 줄고 원금 상환액은 늘어납니다.

이자는 원 미만을 버리고 월 납입금은 원 단위로 반올림합니다. 이 때문에 생기는 몇 원~몇백 원의 차이는 마지막 회차에서 정산해 잔액을 정확히 0으로 맞춥니다.

원금균등: 매달 원금 = 대출원금 ÷ n, 매달 납입금 = 매달 원금 + 남은 원금 × r

만기일시: 매달 이자 = 대출원금 × r, 마지막 달 납입금 = 대출원금 + 마지막 달 이자

1억원, 연 4.5%, 30년 조건에서 원금균등은 매달 원금 277,777원을 갚고, 첫 달 652,777원에서 마지막 달 279,099원까지 납입금이 줄어듭니다. 만기일시는 매달 이자 375,000원만 내다가 만기에 100,375,000원을 냅니다.

거치 기간은 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 이 계산기는 은행 상품설명서처럼 거치 기간을 전체 대출 기간에 포함해, 거치가 끝난 뒤 남은 기간 동안 원금을 나눠 갚는 것으로 계산합니다.

1억원, 연 4.5%, 30년 원리금균등 대출에 1년 거치를 두면 처음 12개월은 이자 375,000원만 내고, 이후 348개월 동안 514,993원씩 냅니다. 총 이자는 83,717,449원으로 거치 없이 갚을 때보다 1,310,965원 많습니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원리금을 연 소득으로 나눈 비율입니다. 일정 규모 이상 대출에는 DSR 규제 한도가 적용되므로, 같은 소득이라도 월 납입금이 클수록 받을 수 있는 대출 한도가 줄어듭니다.

DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연 소득 × 100

실제 DSR은 스트레스 금리 가산, 대출 종류별 산정 방식 등이 적용되어 이 계산기의 납입금과 다를 수 있습니다. 정확한 한도는 금융회사에서 확인하세요.